كتبت: بسنت الفرماوي
تعتبر مرحلة الاقتراب من سن التقاعد خطوة محورية، وخاصة لمن يبلغون من العمر 60 عامًا. إذا كنت تمتلك مدخرات في حسابات تقليدية مثل IRA أو 401(k)، فسوف تجد أن لديك بعض الوقت قبل أن تبدأ في سحب المبالغ المطلوبة، والمعروفة باسم الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs). بالنسبة لكل من وُلِد بعد عام 1960، فإن RMDs تبدأ عند بلوغ سن 75.
التخطيط المبكر للحد الأدنى من التوزيعات
رغم أنك تبلغ الآن 60 عامًا، إلا أنك لا تزال تملك أكثر من عشر سنوات للاستعداد لتلك التحولات المالية المهمة. اتخاذ خطوات استباقية في الوقت الحالي يسهل عليك إدارة RMDs عندما يحين الوقت. إذا كان لديك رصيد صغير في IRA أو 401(k)، قد لا تكون RMDs كبيرة جدًا. لكن، إذا كنت من المدخرين الجادين، قد تراكم لديك مبلغ مالي كبير.
تأثير RMDs على الوضع المالي
إن RMDs لا تضيف فقط عبئًا ضريبيًا، ولكنها قد تؤثر أيضًا على جوانب أخرى من وضعك المالي. قد تحدد RMDs ما إذا كانت مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك تخضع للضرائب، وأيضًا ما إذا كنت ستدفع أقساطًا أعلى في Medicare Part B وD بسبب التعديلات الشهرية المرتبطة بالدخل (IRMAAs).
عواقب تأجيل سحب RMDs
حتى لو كنت لا تحتاج الأموال لتغطية نفقات المعيشة، فإن تخطي RMDs يعد قرارًا خاطئًا. فعدم سحب المبلغ المطلوب يترتب عليه عادة غرامة قدرها 25%. إذا كنت على بُعد 15 عامًا من بدء RMDs، فلديك عاملان في صالحك: الوقت والمرونة. يمكنك استغلال كلا العاملين من خلال توزيع تحويلات Roth على مدار سنوات ضريبية متعددة.
تحويلات Roth كاستراتيجية فعالة
على الرغم من أن تحويلات Roth تؤدي إلى دخل خاضع للضريبة في السنة التي تتم فيها، إلا أنها قد تساعد في خفض RMDs في المستقبل أو ربما التخلص منها بالكامل. يمكن أن تؤدي تحويلات Roth الكبيرة في سنة ضريبية واحدة إلى فواتير ضريبية مرتفعة، لكن مع وجود نافذة تمتد على 15 سنة، لديك الوقت لتحويل مدخراتك إلى Roth IRA بشكل تدريجي، مما يقلل من تأثير الضرائب.
أمثلة لتحويلات Roth
على سبيل المثال، إذا كان لديك 1.5 مليون دولار في IRA التقليدي وبدأت بالتحويل الآن، يمكنك نقل 100,000 دولار سنويًا بدلاً من مبالغ أكبر، مما قد يسمح لك بالبقاء ضمن فئات ضريبية أدنى. على الرغم من أن RMDs قد تبدو كقلق بعيد إذا كنت في الستين من عمرك، إلا أنها تصبح أسهل بكثير في الإدارة عندما تبدأ في التخطيط لها سنوات مسبقًا.
الوقت للاحتياط وإعداد خطة
إذا كنت قلقًا بشأن العواقب الضريبية لـ RMDs، فإن الوقت المناسب لتبدأ في وضع خطة لتحويل Roth هو الآن. الاستعداد الجيد يمكن أن يسهل عليك التغلب على التحديات المالية وزيادة استقرارك المالي المستقبلي.
يمكنك قراءة المزيد في المصدر.
لمزيد من التفاصيل اضغط هنا.